實探險企系養(yǎng)老社區(qū) 看“險養(yǎng)協(xié)同”如何深入銀發(fā)經濟

新華財經北京4月17日電 “好，再來！啦唆發(fā)哆咪來……”走進武漢嚴西湖畔泰康之家·楚園護理公寓的大堂，中國證券報記者瞬間被清脆的鋼琴聲和悠揚的歌聲吸引，86歲的胡奶奶正教自己的同伴彈奏三角鋼琴，嘴里還動情地哼唱起了譜子?！巴诵萸拔易鲞^音樂老師，搞過群眾文化。養(yǎng)老社區(qū)很合我的口味，要跳要唱我都可以，一群有共同愛好的伙伴圍著轉?！?/p>

近日，記者實地探訪多家險企系養(yǎng)老社區(qū)發(fā)現(xiàn)，險企近年來大力布局、雨后春筍般在全國各地涌現(xiàn)的養(yǎng)老社區(qū)，正在讓養(yǎng)老變享老的理想照進現(xiàn)實。住進養(yǎng)老社區(qū)的長者們，不僅有了更豐富多元的文娛生活，還有了專業(yè)的照護和完備的醫(yī)療配套服務。

業(yè)內人士告訴記者，險企推進險養(yǎng)協(xié)同，閉環(huán)式投資參與銀發(fā)經濟，可以賦能銷售場景，促進主業(yè)協(xié)同；在保單銷售之外，在健康管理、養(yǎng)老服務等環(huán)節(jié)創(chuàng)造新的利潤增長點，構建第二增長曲線。

享老的養(yǎng)老社區(qū)居民

眼下正值春日繁花盛開之際，在泰康之家·楚園的花園里，十幾位銀發(fā)長者正在專注地寫生，記錄下眼前的春色。85歲的謝奶奶用畫筆在調色盤里蘸了幾下，畫出幾朵淡粉色的花朵和若干個粉橙色的花苞。

據謝奶奶介紹，自己與愛人都是武漢大學的退休教授，幾年前入住了泰康之家·楚園。對于自己的養(yǎng)老社區(qū)居民生活，謝奶奶感到十分滿意。“孩子們不在身邊，自己和老伴兒在家里沒人照顧，家距離醫(yī)院也比較遠，年齡大了住進養(yǎng)老社區(qū)很安心?！敝x奶奶說。

“這里醫(yī)療很方便。另外就是社交，有很多同齡人，大家素質都比較高，很談得來，吃得省心，不用管一日三餐，有很多文藝活動，教我們唱歌的老師都是音樂學院畢業(yè)的?！敝x奶奶說，她素來愛好唱歌、唱戲，在養(yǎng)老社區(qū)，經常會有與湖北京劇院和武漢歌舞劇院的老師互動的機會，這些家里比不上?！八哉f是享老，另外還可以學東西。養(yǎng)老社區(qū)會舉行交流分享活動，我就在這樣的活動上講過‘神秘實驗室’。”

據泰康之家·楚園相關負責人介紹，作為泰康保險集團在湖北武漢打造的大規(guī)模、全功能、國際標準旗艦養(yǎng)老社區(qū)，泰康之家·楚園已入住居民約770位，可以為長者提供獨立生活、協(xié)助生活、專業(yè)護理、記憶照護等一站式連續(xù)性醫(yī)養(yǎng)服務。

記者從泰康保險集團了解到，早在2007年，該公司便開始探索保險與養(yǎng)老實體相結合的商業(yè)模式。目前，泰康之家養(yǎng)老社區(qū)已布局全國36城43個項目，實現(xiàn)22城24社區(qū)連鎖運營，入住居民超1.6萬人。泰康保險集團創(chuàng)始人、董事長兼首席執(zhí)行官陳東升表示，2025年底，泰康之家養(yǎng)老社區(qū)在住居民有望超過2萬人，泰康之家有望成為中國規(guī)模最大、居住人數最多的連鎖養(yǎng)老服務機構。

近年來，諸多大中型險企紛紛加速布局養(yǎng)老社區(qū)。沿著險企逐鹿養(yǎng)老社區(qū)的軌跡可以發(fā)現(xiàn)，各家公司的進度不同，模式也有差異。業(yè)內人士表示，目前大致可分為重資產、輕重資產結合和輕資產模式。重資產模式一般是自建社區(qū)，輕資產模式則主要是通過租賃、改造物業(yè)的方式設立養(yǎng)老社區(qū)，像泰康保險和中國太保等均是重資產模式的代表，大家保險等則是輕資產模式的代表。

通過實地探訪多家險企系養(yǎng)老社區(qū)，記者發(fā)現(xiàn)這些社區(qū)有不少共同點，比如大量配備的適老化設施、配比科學的養(yǎng)老餐食、豐富多元的文娛活動、黑科技感滿滿的健康醫(yī)養(yǎng)設備、便捷的護理和醫(yī)療體系等均是標配。對于老年人來說，“小病不出社區(qū)，大病快速轉診”的便捷就醫(yī)服務更是重中之重。

以泰康之家為例，該機構逐漸形成“一個社區(qū)、一家醫(yī)院”的醫(yī)養(yǎng)融合模式，在養(yǎng)老社區(qū)配建康復醫(yī)院，打造“緊急救助-健康管理-老年康復”三重防線。泰康同濟（武漢）醫(yī)院執(zhí)行院長王志華向記者介紹，在醫(yī)養(yǎng)融合方面，該醫(yī)院與泰康之家·楚園及康復醫(yī)院緊密合作?！爸匕Y患者直接轉到我們這里來，接受的是全流程化服務。每個月定期會有專家在養(yǎng)老社區(qū)坐診?！?/p>

險企競逐養(yǎng)老風口

諸如此類的養(yǎng)老社區(qū)近年來在全國陸續(xù)投入運營，成為險企加速深入銀發(fā)經濟的寫照。

銀發(fā)經濟已成為生機勃勃的未來經濟。數據顯示，截至2024年底，中國60歲及以上人口已達3.1億，占總人口22%。老齡化催生了規(guī)?？捎^的銀發(fā)經濟。據中國老齡科學研究中心測算，目前我國銀發(fā)經濟規(guī)模達7萬億元，占GDP比重6%，2035年將達到30萬億元，年復合增長率15.7%，有著穩(wěn)定的成長邏輯和顯著的行業(yè)紅利。

險企通過布局養(yǎng)老社區(qū)和養(yǎng)老產業(yè)，成為銀發(fā)經濟的深度參與者。

對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍對記者表示，保險業(yè)響應國家發(fā)展養(yǎng)老服務產業(yè)解決老齡化問題的戰(zhàn)略方針，保險資金投資養(yǎng)老產業(yè)符合國家養(yǎng)老發(fā)展規(guī)劃布局。在2022年之前我國養(yǎng)老保障的第三支柱整體上缺乏國家稅優(yōu)政策支持的情況下，保險業(yè)從養(yǎng)老社區(qū)建設的角度切入到了國家養(yǎng)老保障體系的構建之中，成為十多年來我國商業(yè)保險公司參與養(yǎng)老服務體系建設、解決養(yǎng)老問題的一種有效手段和重要途徑，在社會上形成了良好的正向反饋，也為壽險業(yè)的持續(xù)發(fā)展探索出了一條新的道路。

“保險公司建設經營養(yǎng)老社區(qū)是個多贏的選擇，保險公司的長期資金有了一個很好的投資渠道，社會有了一個非常好的選擇，可以到保險公司的養(yǎng)老社區(qū)享受老年照護，獲得一個幸福快樂安全的晚年，緩解了政府養(yǎng)老院建設的負擔?！蓖鯂娬f。

清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金融研究中心主任魏晨陽表示，養(yǎng)老社區(qū)能夠提供全方位的養(yǎng)老保障，包括醫(yī)療護理、生活照料和精神關懷等，迎合了市場需求，同時還可以提升險企的客戶黏性。通過提供養(yǎng)老社區(qū)服務，險企可以增強客戶的忠誠度和滿意度，提升客戶的長期價值。

在業(yè)內人士看來，傳統(tǒng)保險業(yè)務主要依賴利差、死差、費差這“三差”盈利，而在“保險+康養(yǎng)”的險養(yǎng)協(xié)同模式下，險企正在探索更加多元的價值創(chuàng)造路徑：通過加入養(yǎng)老服務，增強保險產品吸引力，提升新業(yè)務價值，賦能保單銷售和保險主業(yè)；通過規(guī)?；瘜I(yè)化服務采購和運營，在健康管理、養(yǎng)老服務等環(huán)節(jié)創(chuàng)造新的利潤增長點，助力構建第二增長曲線。

在多家公司2024年報發(fā)布會中，“康養(yǎng)”“養(yǎng)老”成為上市險企頻頻提及的關鍵詞，各家公司在養(yǎng)老賽道上都有新動向和新成果。例如，中國人壽已在全國15個重點城市布局18個機構養(yǎng)老項目。中國人壽壽險公司董事長蔡希良表示，將持續(xù)推進“保險+康養(yǎng)”生態(tài)體系建設，加強與大健康、大養(yǎng)老服務供給企業(yè)合作投資，成為銀發(fā)經濟的重要參與者、供應者。

“2024年，公司全面加速康養(yǎng)生態(tài)布局，完善‘機構養(yǎng)老+居家養(yǎng)老+旅居養(yǎng)老’的養(yǎng)老生態(tài)。同時，整合內外部優(yōu)質醫(yī)療資源，面向客戶提供覆蓋疾病預防、看病就醫(yī)、海外醫(yī)療等全周期的健康服務。”新華保險副總裁秦泓波表示，“機構養(yǎng)老方面，去年共部署16個城市21個社區(qū)。”

多層次養(yǎng)老短板待補齊

國家衛(wèi)生健康委發(fā)布的數據顯示，我國養(yǎng)老呈現(xiàn)“9073”格局，即90%左右的老年人選擇居家養(yǎng)老，7%左右的老年人依托社區(qū)支持養(yǎng)老，3%的老年人入住機構養(yǎng)老。險企雖然對養(yǎng)老產業(yè)進行了布局，但險企旗下養(yǎng)老社區(qū)通常有著較高的入住門檻，注定是少數人的選擇。

在此格局下，九成的養(yǎng)老需求來自居家養(yǎng)老。居家養(yǎng)老通常面臨生活起居難、出行社交難、日常就醫(yī)難、安全急救難、康復治療難、專業(yè)護理難等問題。而在目前的市場上，分層次的養(yǎng)老服務和產品供給還遠遠不夠，滿足不同消費群體的需求特別是普惠群體的需求尚難，亟須構建和完善兜底性、普惠型、多樣化的養(yǎng)老服務體系。同時，還需要解決專業(yè)養(yǎng)老人才隊伍建設的不足和掣肘。

值得一提的是，居家養(yǎng)老越來越多地被險企提上日程。例如，在居家養(yǎng)老方面步伐邁得最早的中國平安，已全面形成“醫(yī)、護、住、樂”聯(lián)體模式。截至2024年末，該公司累計簽約服務供應商超150家，覆蓋全國75個城市。2024年，中國人壽壽險公司在北京、上海、廣州、杭州、成都五個城市同步開展居家養(yǎng)老服務試點活動。新華保險也在2024年推出“新華安”居家養(yǎng)老服務，提供健康管理、安全監(jiān)測、適老改造、便捷生活、居家上門等服務，在全國十幾個城市已經落地。

業(yè)內人士表示，險企扎根銀發(fā)經濟領域，是一個系統(tǒng)的、長期的工程，不僅需要國家政策支持，更需要自身在養(yǎng)老金儲備、養(yǎng)老社區(qū)建設、專業(yè)人才培養(yǎng)、相關服務標準制定等方面發(fā)力。銀發(fā)經濟是風口，也是一場考驗長期主義的“耐力賽”。

“養(yǎng)老服務是勞動密集型行業(yè)，工種比較復雜，更多科技設備的應用會使得整個服務的效率和質量都得到很好的改善?！碧┛抵腋笨偛眉骛B(yǎng)老社區(qū)事業(yè)部總經理徐曉歡對記者表示。

“今年我們重點推進的事情就是智慧護理工作?！毙鞎詺g說，“長期來看，護理人員是稀缺的，愿意從事這個行業(yè)的年輕人不多。所以將來在長期護理方面，會有機器人代替護理人員的趨勢。人工智能、知識庫和大數據會為我們整個醫(yī)養(yǎng)融合的服務提供更高的價值?！?/p>

同時，防風險也是險企深入參與銀發(fā)經濟的重要課題?！氨M管當前我國養(yǎng)老社區(qū)市場繁榮，成效顯著，廣受贊譽，但也面臨著保險風險、市場風險、信用風險、操作風險、戰(zhàn)略風險、聲譽風險和流動性風險等多種風險的侵襲。為促進我國養(yǎng)老社區(qū)的可持續(xù)健康發(fā)展，保險業(yè)應加強制度規(guī)范，及時應對可能發(fā)生的各種風險?！蓖鯂娬f。

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編輯：尹楊

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